Что такое рефинансирование кредитов или перекредитование

Рефинансирование кредита, которое также называют перекредитованием — это получение в банке нового займа для погашения одного или нескольких взятых ранее кредитов. Перекредитование имеет смысл только в том случае, если новый кредит будет взят на более выгодных условиях, чем предыдущие: более низкую процентную ставку, увеличенный срок, меньшие ежемесячные суммы выплат. Также человек, имеющий одновременно несколько кредитов в разных банках, может для своего удобства объединить эти кредиты в один. Брать новый кредит для рефинансирования старого можно как в прежнем банке, так и в другом, предлагающем более привлекательный процент по кредиту. Но следует знать, что далеко не все банки рефинансируют собственные кредиты или объединяют в один несколько займов, взятых одним и тем же человеком. Кроме того, некоторые кредиты не предполагают досрочного погашения (эта информация должна быть прописана в договоре).

Большая часть заёмщиков интересуется рефинансированием ипотечных кредитов. Это связано с тем, что сегодня ипотеку можно взять под существенно более низкий процент, чем несколько лет назад. Кроме того, зачастую заёмщики сталкиваются с проблемами из-за изменившихся жизненных обстоятельств (падает уровень доходов, появляются незапланированные статьи расходов), в связи с чем заёмщик оказывается не в состоянии производить выплаты по кредиту. В этом случае перекредитование может стать единственной возможностью сохранить недвижимость.

Стандартная схема рефинансирования кредита достаточно проста: заёмщик оформляет кредит в банке с более выгодными условиями, новый банк одномоментно погашает задолженность в старом. В том случае, если сумма нового кредита несколько превышает сумму задолженности, остаток займа отдается в распоряжение заёмщика. Если первый кредит взят под залог, то залог регистрируется на новый банк (так происходит, например, при перекредитовании ипотеки). Однако следует быть готовым к тому, что переоформление залога займет некоторое время, а на тот период, пока кредит в новом банке не будет обеспечен залогом, процентная ставка, скорее всего, будет повышена. Когда кредит рефинансируется тем же банком, в котором он был взят, переоформлять залог не нужно, поэтому, если заёмщик желает улучшить условия по ипотечному кредиту, разумнее для начала обратиться в свой банк с просьбой об изменении процентной ставки или о рефинансировании, а альтернативные варианты искать только после официального отказа.

Перекредитование в большинстве случаев бывает не бесплатным. Прежний банк может взять штраф за досрочное погашение кредита, а новый – комиссию за рефинансирование. Если разница в ставках по кредитам составляет менее двух процентов, то не стоит тратить время на перекредитование – существенной экономии средств это не принесет.